从献爱心到被投保，从误触弹窗到自动续费，再到“不投诉不退款”，互联网保险中介平台水滴保一度成为消费投诉的重灾区。作为依托水滴筹公益场景崛起的保险平台，水滴保以“公益引流+保险变现”构建起独特商业模式，却在流量转化与业绩增长中，屡屡触碰消费者权益保护红线……
消费者反映：
核对网银账单，意外发现被多次扣款
济南市民王女士近日在核对网银账单时，意外发现一笔标注为“水滴保”的131.21元扣款。细查之下，这笔钱已连续被扣5个月，除了首次只扣了0.1元外，之后每月都是131.21元。
“我并没有在水滴保上买过保险，不太清楚是怎么在我不知情下每月按时扣费的。”王女士说。她立马打电话要求水滴保退款，对方却说王女士过去的几个月已经实际上享受了保险服务，不能退款。几经交涉无果后，王女士明确告知将向金融监管部门与消费者协会投诉，平台方才全额退款。直至退保完成，她仍未弄清扣费源头，仅能推测是此前在水滴筹捐赠时“误触”了隐藏弹窗。
王女士的遭遇并非个例。截至2026年3月，黑猫投诉平台关于水滴保的有效投诉已超2376条。有用户反映，自己被连续扣费一年多才察觉，首月仅0.6元，次月起飙升至161.4元，一年后的保费更涨至每月231元；还有用户被连续扣费5年，累计损失超万元。
老年群体更是成为重灾区。据黑猫投诉用户反映，水滴保通过公益捐款、电话推销、远程操作等方式，诱导老年人进入投保页面，页面刻意放大“最高赔付600万”“0元投保”等醒目字眼，却将保费升级、续保条件、自动续费等关键信息以小字或模糊提示呈现。在销售人员催促式引导下，多数老年人误以为只需花很少的钱就能领取百万医疗保障，或在无意中勾选付款，对后续产品升级、长期扣费甚至同时投保多份保险并不知情，直到数月后，子女在核对银行卡账单时，才发现老人每月都被扣除上百元甚至数百元的保费，且已持续扣费数月甚至一年以上。
值得注意的是，“强硬投诉才退费”已成为行业潜规则。多位用户反馈，客服初期均以“已过退保期”“已享受保障”为由拒绝退款；一旦提及“向银保监会投诉”，流程迅速提速，全额退费、即时退保快速办结。有网友总结出“高效退费攻略”：拨打指定客服专线、态度强硬、明确提及监管投诉，几乎屡试不爽。
对于这一现象，上海段和段（济南）律师事务所丁家珅律师指出，水滴保“先拒退、投诉后才退”的行为，是典型的违法恶意经营。“消费者依法享有公平交易的权利，平台在明知自身存在未充分告知、诱导投保等问题的情况下，仍然设置投诉门槛、拖延退费，实质上是利用信息不对称和用户维权成本高的现实，迫使消费者放弃维权。”
此外，记者还发现，水滴保对投诉用户虽然能“快速退费”，但对“退一赔三”的合理诉求普遍拒绝。即便平台存在未充分告知、诱导投保、未经授权扣费等明显问题，也仅同意退还保费，极少承担惩罚性赔偿。
记者实测：
自动扣款、续费的协议内容提示不明显
针对消费者反映的在水滴筹捐款后被引导购买水滴保问题，记者以普通用户身份进行了一次完整实测。记者首先在水滴筹小程序中完成捐赠，页面立即弹出“帮助成功”的提示，下方紧跟着“您还未完善自身保障”的引导框，点击后便直接跳转至水滴保投保页面。随后，记者因网络不佳未能完成支付，但仅过十几分钟，就接到了水滴保“私人管家”的电话，并在添加企业微信后，开启了一对一的“步步引导”。
随后，记者在“私人管家”引导下投保时，发现自身不符合所选产品投保条件，对方又以“点错链接”为由，随即发来新链接，保险产品已悄然更换，最终进入一款“全国普惠保”的投保页面。该页面取消了关键的“确认健康状况”环节，还设置了5秒倒计时，结束后直接跳转至“百万医疗险月缴自动续费”确认界面，用户一旦支付，便默认开通了自动续费。
记者发现，在整个投保流程中，低价保险产品往往被置于页面显著位置进行展示，如“0.1元/月”等宣传语十分吸引眼球。然而在实际投保过程中，用户仅在首月享受了低价保费，开通自动扣费后，次月账单却高达数百元。与此同时，有关自动扣款、续费的协议内容却被隐藏在繁杂信息背后。在进入支付环节前的弹窗内容中，合并显示了投保声明、免责声明、客户告知书、转账授权书、服务协议、支付协议等多达16个链接，其中，在《支付协议》里又包含了11个告知书、协议等小链接。值得注意的是，在多个链接里均明确提到，投保人授权水滴保扣取约定的保险费，包括但不限于首期保险费、续期保费和续保保费。这意味着，大多数用户可能在毫不知情的情况下，就已与该保险经纪达成了自动扣款的协议。
此外，在投保结束后，记者频繁遭遇水滴保的推销电话和短信“轰炸”，一天之内少则数条，多则十几条。短信或电话内容充斥着“加急信息”“多次提醒”“最后机会”等制造焦虑的措辞，令人不胜其烦。
对于这种持续不断的营销骚扰，丁家珅律师指出，未经用户明确同意或在明确拒绝后仍持续进行电话、短信营销，不仅违反了《个人信息保护法》《广告法》等相关规定，也违背了《互联网保险业务监管办法》中关于个人信息使用的要求，该行为已构成对用户的骚扰。消费者一旦遭遇此类情况，应立即固定通话记录、短信截图等证据，并向12377或12378等平台进行投诉维权。
近年来多次因违规经营
被监管处罚
从公益捐赠时的无缝导流，到投保过程中的层层诱导，再到付费后的自动续费锁定，以及频繁的营销轰炸，水滴保用一套“低感知、强诱导、高绑定”的流程设计，将普通用户一步步锁定为付费客户。
记者了解到，水滴公司业务由三部分构成：水滴筹（公益众筹）、水滴保（保险经纪）、医疗健康服务。其中，水滴筹承担流量入口功能，截至2025年9月30日，累计吸引约4.85亿捐赠用户，触达数百万家庭；水滴保则是核心盈利引擎，与超100家保险公司合作，提供近2000款产品。2025年上半年，水滴公司保险业务收入达13.97亿元，占总营收87.74%；第三季度，保险相关收入8.7亿元，同比增长44.8％。
这一模式的优势显而易见，获客成本极低，依托捐赠场景精准触达健康保障需求人群；信任溢价高，用户因公益信任降低对商业推销的戒备；转化链路短，从爱心行为到保险购买一键完成。
事实上，水滴保已经多次因违规经营而被监管处罚：2021年，银保监会开出100万元罚单，直指水滴保“首月0元/3元”违规销售，未使用备案条款费率，相关责任人被一并处罚；2025年5月，上海市消保委公开点名水滴保，其百万医疗险宣传“0-70岁可投”，实际条款仅支持30天-65周岁，宣传与实际不符；2025年8月，国家金融监督管理总局湖北监管局再开罚单，水滴保险经纪湖北分公司因“业务信息不真实”被罚10万元，多名责任人被警告罚款……
从全国性处罚到地方通报，水滴保仍未根治诱导销售、自动扣费、信息披露不实等问题。当公益的善意被异化为获客工具，保险保障沦为消费套路，最终被透支的，不仅是公益带来的用户信任，更是自身长久发展的根基。
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